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消费金融的长期主义：行业规范发展，促进消费

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图片来源@视觉中国

文字 |贸易融资，作者 |张明艳

在经济学中，投资、消费、出口经常被比作带动GDP增长的三驾马车。当前，消费正在取代投资，逐渐成为我国经济增长的第一动力。

据中信宏观经济研究专家介绍，“十四五”期间，在构建“双周期”新格局下，中国消费市场将成为全球最大的消费市场。消费金融作为促进消费的重要工具，近年来随着技术的发展和政策的引导，得到了快速的发展。

消费金融对提升消费有多大作用？例如，连锁店的老板有 7 家连锁店。引入消费分期服务后，所有连锁店的销售额比三年前翻了一番。

自2009年《消费金融公司试点管理办法》出台以来，持牌消费金融公司已走过十二个年头，全行业消费金融公司已达30家。十多年前，四五线城市的人们还难以获得消费贷款，而现在消费信贷几乎实现了全覆盖。在产品方面，除了房贷、车贷等有担保消费贷款，无担保贷款也实现了跨越式发展。

特别是“十三五”期间，在促进消费和供给侧改革的总体逻辑下，消费金融行业监管环境相对宽松，新业态、新机构、新技术、新产品层出不穷。

从规模来看，截至2020年，我国人民币消费贷款余额将达到49.57万亿元。其中，个人中长期消费贷款余额40.79万亿元，是我国人民币消费贷款余额的主要来源。

01 消费金融世俗化：规范发展成为大势所趋

2020年的疫情爆发，迎来了消费金融行业历史的分水岭。市场参与者在一年内迅速扩大了他们的能力。国内持牌消费金融公司30家，贷款余额首次从2016年的1000亿增至5000亿。

根据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2021）》，2020年，消费金融公司将努力克服疫情带来的负面影响、获客影响融资成本上升，实现业务正增长，但发展增速较上期有所放缓。

值得一提的是，“十四五”规划明确提出“规范消费信贷发展”，可以说是未来几年消费金融监管的总基调。

政策和监管的导向有利于消费金融行业的长远发展。

央行金融市场司司长邹兰2021年7月透露，随着经济社会发展和人民生活水平提高，居民消费仍有较大提升空间。央行将积极引导商业银行审慎规范发展消费金融业务，加强消费贷款使用管理，充分发挥消费金融支持消费升级、促进双循环的积极作用。 2021年上半年，个人消费贷款余额同比增长13%。其中，短期消费贷款增长11.1%，中长期消费贷款增长13.4%。

随后，多地金融监管部门对辖区消费金融公司进行窗口指导，要求个人贷款利率全面控制在24%以内，并设置过渡期进行调整。窗口指导或监管部门旨在鼓励金融机构彰显社会责任感，降低社会综合融资成本。

消费金融不时变化，顺应潮流。一些消费金融公司已经对政策有所预期。早在去年，他们就开始调整业务，将个人贷款的年化利率控制在24%以下，大部分产品的年化利率控制在24%以内。

02 哪家消费金融公司有长期发展机会？

可持续的盈利能力是消费金融公司长期发展的保障。

盘点2021年上半年消费金融行业的发展，再看2020年和2021年上半年消费金融公司的业绩数据，不难发现“增速放缓”、“发展空间有限”、“低利率环境”、“业绩分化严重”成为行业发展的关键词。

8月以来，消费金融公司陆续披露半年报。消费金融行业分化加剧，企业盈利能力参差不齐。其中，招商联盟、兴业发展、中国邮政、中国银行净利润位居前列。

值得一提的是，近年来，招商联消费金融盈利能力在行业内一直遥遥领先，业绩超越众多消费金融公司和上市银行。并且，2021年5月，招商联消费金融与中银消费金融达成合作，将致力于建立长期稳定的战略合作伙伴关系，增强行业银行业消费金融实力。

前不久，招商联消费金融有股权变动行为，或准备上市。深圳市银保监局同意招商银行转让招商永隆银行持有的招商联消费金融25.85%的股权，其本身并未改变招商联控股东控制的实质。变更后，招联消费金融的股东变成了联通和招行两家，各持有50%的股份。

03 消费金融长期向好，短期如何突围？

长期来看，随着经济的不断发展，人们对生活品质的追求也越来越高，从而为消费金融的发展培育了新的土壤。

然而，短期消费金融正在经历最坏的时代，或者也是未来最好时代的开始。消费金融企业如何在短期内快速突破新环境、新竞争，获得市场份额跃升的机会，进而获得长期发展红利？

文章来源：《科学社会主义》网址: http://www.kxshzy.cn/zonghexinwen/2021/0831/797.html